進(jìn)人20世紀(jì)中期以后.隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)力水平的進(jìn)一步提高.商品生產(chǎn)進(jìn)入了現(xiàn)代化的大規(guī)棋生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化.商品流通集道迅速擴(kuò)大，交換日益煩縈.尤其是科技進(jìn)步、第三產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、
網(wǎng)站建設(shè)的迅速發(fā)展.使現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了大規(guī)模、多架道和全方位發(fā)展的時代。高效、快速發(fā)展的大規(guī)摸的商品生產(chǎn)和商品流通方式對傳統(tǒng)的貨幣提出了新的挑戰(zhàn)，對貨幣支付工具提出了新的要求，迫切需要有一種新的、先進(jìn)的貨幣工其與高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。電子貨幣正是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，能夠體現(xiàn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的貨幣形式。
一、電子貨幣產(chǎn)生的原因
不斷演變。人類經(jīng)歷了以實物、貴金城和紙幣作為通貨的不同階段。最初的貨幣形式是實物貨幣，其解決了物物交換的矛后.有力地促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人類社會的進(jìn)步。但隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生產(chǎn)力的提高。實物貨幣的缺點(diǎn)日益顯解出來，實物貨幣逐步被金屬貨幣所取代。貴金屬貨幣既彌補(bǔ)了實物貨幣的不足.又滿足了當(dāng)時商品交換的需要。址初的貴金屬貨幣其名義重勝與實際重最之間沒有明ki的差別。隨后，足值的與經(jīng)過府損不足值的金屬鑄幣在市場上同樣發(fā)揮貨幣的積能作用，使人們認(rèn)識到貨幣可以由不足值或無價值的符號來代特，隨著金屬貨幣不能滿足商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，貨幣進(jìn)入了代用貨幣階段。代用貨幣主要代表的是貴金屬貨幣.從形式上發(fā)揮著交換媒介的作用，可以自由地向發(fā)行單位兌換貴金屬貨幣，是貨幣發(fā)展史上的一次s大革命，而信用貨幣是代用貨幣進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物.是以信用作為保證.通過信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的貨幣。
目前世界上幾乎所有國家采取的貨幣形態(tài)《包括紙幣、輔幣或銀行存款)都是信用貨幣。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)的飛速發(fā)展，信用制度的不斷完善.出現(xiàn)了在交易或消費(fèi)過程中充當(dāng)“支付職能.的貨幣替代品—電子貨幣，貨幣形式從有形向無形轉(zhuǎn)變.貨幣形式的演交證明了貨幣是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物.其形式也是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而演變的。從實物貨幣到信用貨幣.貨幣發(fā)展史上這兩次重大變革都伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步。不斷演變。人類經(jīng)歷了以實物、貴金城和紙幣作為通貨的不同階段。最初的貨幣形式是實物貨幣，其解決了物物交換的矛后.有力地促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人類社會的進(jìn)步。但隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生產(chǎn)力的提高。實物貨幣的缺點(diǎn)日益顯解出來，實物貨幣逐步被金屬貨幣所取代。貴金屬貨幣既彌補(bǔ)了實物貨幣的不足.又滿足了當(dāng)時商品交換的需要。址初的貴金屬貨幣其名義重勝與實際重最之間沒有明ki的差別。隨后，足值的與經(jīng)過府損不足值的金屬鑄幣在市場上同樣發(fā)揮貨幣的積能作用，使人們認(rèn)識到貨幣可以由不足值或無價值的符號來代特，隨著金屬貨幣不能滿足商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，貨幣進(jìn)入了代用貨幣階段。代用貨幣主要代表的是貴金屬貨幣.從形式上發(fā)揮著交換媒介的作用，可以自由地向發(fā)行單位兌換貴金屬貨幣，是貨幣發(fā)展史上的一次s大革命，而信用貨幣是代用貨幣進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物.是以信用作為保證.通過信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的幣。
目前世界上幾乎所有國家采取的貨幣形態(tài)《包括紙幣、輔幣或銀行存款)都是信用貨幣。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)的飛速發(fā)展，信用制度的不斷完善.出現(xiàn)了在交易或消費(fèi)過程中充當(dāng)“支付職能.的貨幣替代品—電子貨幣，貨幣形式從有形向無形轉(zhuǎn)變(見表2-1).貨幣形式的演交證明了貨幣是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物.其形式也是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而演變的。從實物貨幣到信用貨幣.貨幣發(fā)展史上這兩次重大變革都伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步。
二、電子貨幣產(chǎn)生的條件
(1）信用的存在是電子貨幣產(chǎn)生的蔫礎(chǔ)。電子貨幣的表現(xiàn)形式是計算機(jī)中的數(shù)字賬號或價值符號，是貨幣沈通現(xiàn)代化的產(chǎn)物，是信用制度發(fā)展的產(chǎn)物。信用，在現(xiàn)代社會已經(jīng)被斌予了新的概念.井正逐步被人們所認(rèn)同。在國外金觸行業(yè)已普迫使用信用來評估一個人或一家公司。一個人的信用就是價值。價值最直接的表現(xiàn)形式就是貨幣.例如，金觸帆構(gòu)推出的貸記卡，搜是根據(jù)每個人的收入、家庭和還款情況等評定出一個信用等級，然后給予相應(yīng)的貨款傾度。電子貨幣為信用從虛擬到真實提供了良好的級體。
(2)市場形式的轉(zhuǎn)移和改變使電子貨幣有了需求市場。任何一個新生事物的產(chǎn)生和發(fā)展.必須有其內(nèi)在發(fā)展的動力。電子貨幣的發(fā)展是先從商業(yè)信用到銀行信用，先發(fā)行零售店信用卡到后來發(fā)行銀行信用卡，傳統(tǒng)貨幣和電子貨幣的職能是一致的。傳統(tǒng)愈義上的市場是有固定場所.隨粉銀行網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的加快.市場和消費(fèi)的場所發(fā)生了從有形到無形，從固定到流動的改變。以銀行卡為載體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到從迅速發(fā)展，持卡人可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任何時間、地點(diǎn)和任何形式的金融網(wǎng)絡(luò)的終端進(jìn)行交易。電子貨幣攜帶方便安全.滿足了現(xiàn)代消費(fèi)者不斷變化的需求。成為經(jīng)濟(jì)生活和金融領(lǐng)城不可或缺的工其。
(3)電子技未的高度發(fā)展與廣泛應(yīng)用為電子貨幣提供技術(shù)保障。銀行與其他金觸產(chǎn)業(yè)運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)管理和服務(wù)系統(tǒng).推出新的高科技含t的現(xiàn)代金觸產(chǎn)品，將現(xiàn)代電子17息技術(shù)、管理科學(xué)和金觸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合。電子技術(shù)的應(yīng)用和信息化的發(fā)展.是電子貨幣產(chǎn)生的必不可少的技術(shù)條件。電子貨幣已經(jīng)從原先單純概念上的信用卡發(fā)展到科技含且更濃厚，對網(wǎng)絡(luò)依拓更強(qiáng)的支付系統(tǒng)。銀行的結(jié)算、核算和劃轉(zhuǎn)無一例外，都需要計算機(jī)的支持和安全保障。網(wǎng)絡(luò)時代的到來.為依毅于銀行結(jié)算體系的電子貨幣的發(fā)展提供了通道。無線技術(shù)的發(fā)展使得手機(jī)銀行成為可能。科學(xué)技術(shù)的普及.使更多的消費(fèi)者能夠接受和便用計算機(jī).使電子貨幣的使用有了更廣闊的空間。電子貨幣的發(fā)展不僅依箱高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)條件，而且更重要的是依托于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。
(4)信用卡是電子貨幣的雛形.是電子貨幣產(chǎn)生的重要標(biāo)志。信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代支付工具。銀行作為買賣雙方以外的第三者發(fā)行信用卡，使信用卡由過去僅限干買賣雙方的信用工具發(fā)展成為一種銀行估用形式.使信用卡的應(yīng)用范圍迅速擴(kuò)大.伯用實力進(jìn)一步加強(qiáng)。信用卡在相當(dāng)一部分國家和地區(qū)得到了普及，其取代現(xiàn)金成為交昌中介已成為一種必然趨勢.尤其是隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展.其功能日益增強(qiáng)，使用范圈更加廣泛，信用卡已經(jīng)成為電子貨幣時代的重要標(biāo)志和主要表現(xiàn)形式。
三、電子貨幣的定義
電子貨幣又被稱為網(wǎng)絡(luò)貨幣、數(shù)字貨幣或電子通貨等.是20世紀(jì)70年代后期出較多.蔫本內(nèi)容大同小異，目前尚無統(tǒng)一的定論。
在歐盟范圍內(nèi).電子貨幣的概念有一個法律上的定義:1998年歐洲中央銀行發(fā)布的《電子貨幣報告》中將電子貨幣寬泛地定義為:“電子化存儲于技術(shù)設(shè)備中的貨幣價位，可以廣泛地用干向除了發(fā)行者之外的其他方進(jìn)行支付。并且，電子貨幣作為一種無記名的預(yù)付工兵，在交易中不豁要與銀行帳戶相關(guān)聯(lián):2002年歐洲議會與理事會發(fā)布的《電子貨幣指令》將電子貨幣的法律概念定義為:對發(fā)行者的債權(quán)所代表的貨幣價值.并滿足存儲干電子設(shè)備中，作為支付方式能夠被除了發(fā)行者之外的其他方所接受。該指令干2004年起被歐盟國家轉(zhuǎn)譯為各國的法律并實施。
按國際上權(quán)成金觸組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“貯值.或.頂付’類電子支付工其，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值.可分為茜于卡和墓干軟件的兩大類。電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行咨金傳拍和儲存的信用貨幣。
